最近发布的一项针对新就业群体的调查《新就业群体风险与保险保障调研(2026)》显示，新就业群体的商业保险参保意愿高达95.3%，但实际拥有率明显偏低。意愿与现实的落差，凸显出一个值得深思的问题：如何加快提升新就业群体的保险获得感？
元股证券:ygzq.hk当前，我国约2亿新就业形态劳动者成为经济运行与社会服务的重要力量。然而，现有保险产品的保障内容、缴费方式等与新就业群体收入波动大、跨地区流动频繁的特点并不匹配。调查显示，约45%的新就业群体月收入波动达500元至1000元，近20%的群体月收入波动高达1000元至3000元；持续社保缴费者仅占50.6%，约半数群体曾出现“断缴”。
“保险获得感”不是一个抽象概念，而是让劳动者遭遇风险时“有人管、有依靠、有保障”，是制度适配性、产品可信度、服务可感性的综合体现。国际经验表明，面向高流动性、收入不稳定群体的保险保障，不是单一产品、单一机构或单一部门能独立完成的任务，而是需要构建起“制度+市场+社会”的完整生态：政府承担制度设计与监管责任，保险机构坚持需求导向设计好产品和服务，平台企业依托场景搭建嵌入式保障服务体系，社区与社会组织等做好基层保险科普宣教与服务传递。
进一步提升新就业群体保险获得感，须在制度、产品、服务三个层面协同发力。
制度层面，让保障政策从“扩面”走向“适配”。探索弹性缴费机制，允许按季、按年甚至按单缴费，使缴费节奏与收入节奏相匹配。数字化、便利化推进社保关系转移接续工作，让保障“跟人走”而非“跟着单位走”。产品业绩考核也不能只盯着保费与参保人数，而要更加注重保险的实际保障价值创造与评估，避免“数字高、获得感不强”。
产品层面，让供给从“有什么推什么”转向“需要什么造什么”。简单把传统保险缩小保额、降低保费，直接复制给新就业群体，往往难以奏效。保险机构应充分了解网约车司机、外卖骑手、自由职业者的真实风险，开发保障适合、缴费灵活、责任清晰、参保方便、理赔简便的普惠保险产品。
服务层面，让保障从“被动等待”转向“主动触达”。金融素养是影响新就业群体参保行为最显著的变量，且金融能力建设不止于单向知识科普。对此，可以依托骑手之家、工会驿站、社区服务站等阵地，发挥社会工作者等基层专业力量，广泛开展灵活就业人员金融教育，把产品讲解、风险提示、理赔协助等送到劳动者身边。利用数字化服务降低成本，并在数字工具与人文服务间把握好平衡。
提升新就业群体保险获得感，是回应2亿多劳动者的急难愁盼。唯有制度更包容、产品更“合身”、服务更贴心，才能为每一位奔波在城市中的劳动者，筑牢全面适合、可信可得、可持续的保障体系。(本文来源：经济日报 作者：周 玲)
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